債務更生

何謂債務更生 ：

可將個人名下所有債務(含保人債務)透過更生程序處理，是由債務人按照自己負擔得起的能力，提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的償還規劃（此計畫稱更生方案），方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，其餘未償還債務當然免責（免責是指債務未清償完的金額即不需再還的意思)
更生程序大概時間需耗費約1~2年左右，視各地方法院執行作業速度而定。
一般來說更生還款期間是以6年為期限，但是有特殊情況（如：天災人禍、生病住院、不可抗力之情事等）發生時，可以再延長至8年。

更生程序的優點 ：

更生方案履約完畢後除不免責債權外的剩餘債務即「當然免責」，不必還足債權人所主張的本金加利息，故債務更生通常都有債務打折的效果

更生程序的缺點 ：

更生期間信用是會被註記的，期間不能再跟銀行融資借款，債務清償完後信用需以更生裁定開始計算加上還款年限一共10年即可再重新培養信用，法院可能裁定生活會有限制項目，畢竟已經免除債務，當然不可有奢侈消費。

※更生程序通常較為複雜，且在程序進行中有許多法律專業事項需要處理，當債務人沒有足夠的專業認知，容易感到不解與困擾，若有專業人士從旁協助，則不易出錯，能更迅速、準確地完成，進入更生前須先透過前置協商或是前置調解取得不成立書後才可進行更生程序 

一、前置協商／前置調解 ：

債務人向最大債權銀行或地方法院提出前置協商或前置調解，當雙方無法完成協商，即發生前置協商不成立之情形，此時債務人即可向法院提出更生聲請。
債務人提出協商後超過30天，銀行還不開始協商或是開始協商以後超過90天，協商還沒位有方案，債務人就可以向法院聲請更生。

二、更生程序之聲請 ：

向法院提出聲請，當法院裁定開始更生程序後，所有強制執行須停止。（有擔保或優先債權除外）

三、更生方案之認可 ：

當法院裁准債更生程序開始後，債權人依法須在法定時間內向法院提出債權金額，由法院公告債權表，而當債務人收到債權表後10日內，應提出更生方案（還款計畫），該還款計畫必須符合公平公允盡力清償原則。

四、更生履約完成，債務即免責 ：

當法院依職權認可更生方案確定後，債務人依更生方案全部履約完畢，已申報之債權未受償部分及未申報之債權，均視為消滅，此即為當然免責。
以下債務不免責，不受免責裁定之影響：
1.罰金、罰鍰、怠金及追徵金。
2.債務人因故意或重大過失侵權行為所生損害賠償之債務。
3.稅捐債務。
4.債務人履行法定扶養義務之費用。
5.因不可歸責於債權人之事由致未申報之債權，債務人對該債權清償額未達已申報債權受償比例之債務。
6.由國庫墊付之費用。

以下情況，更生方案會被法院裁定不認可 ：

債權人會議可決定之更生方案對不同意或未出席之債權人不公允。
更生程序違背法律規定而不能補正。
更生方案違反法律強制或禁止規定，或有背於公共秩序、善良風俗。
以不正當方法使更生方案可決。
已申報無擔保及無優先權之本金及利息債權總額逾新臺幣1200萬元。（此所定債權總額，法院得因情勢需要，以命令增減之）
更生方案定有自用住宅借款特別條款，而債務人仍有喪失住宅或其基地之所有權或使用權之虞。
更生方案無履行可能。
債務人有虛報債務、隱匿財產，或對於債權人中的一人或數人允許額外利益，情節重大。
法院裁定不認可更生方案時，應同時裁定開始清算程序。（債務人可提起抗告）
另債務人有下列情形之一者，法院亦得裁定開始清算程序：
無正當理由不出席債權人會議或不回答詢問。
不遵守法院之裁定或命令，致更生程序無法進行。
對於法院之調查，債務人有答覆之義務，不實之陳述法院得處三千元以上三萬元以下之罰鍰。


債務更生真實案例分享 ：

案例敘述 ： 

高先生債務已經20多年未處理，期間多家銀行債務也已經轉賣到資產公司，雖說工作穩定但每個月都一直被扣薪，本想扣薪也是慢慢將債務償還近期想說原本400多萬的債務扣薪10多年應該也剩下不多，聯絡銀行詢問才知道原來現在債務金額已經高達600~700多萬，原來之前扣薪本金都沒扣到連沖利息都不夠，才知道根本沒有還到錢，只是一直被銀行計算利息，高先生年紀也已經快60歲了，他擔心不知道是不是能在自己退休前把債務處理好，未來退休金能不能好好養老，不要影響到孩子，在孩子的幫忙下知道還有債務更生可以處理債務，於是孩子開始在網路查詢相關債務整合的資訊，看到了中華民國債務清理法律輔助協會的案例，便主動撥通了電話....

更生裁定 ：

月付金2735 利率0% 72期​

結論 ：

在高先生案例上可以發現，當債務金額過高年紀也較大時真的要在還款10年、20年實在是有困難，債務的處理方式不單單是只有前置協商或是前置調解可以選擇，依照每個個案的不同處理方向也會有所不同，債務的處理方法很多種，撥通電話了解才能得到更多資訊，想了解更多請與我們聯繫！

詳細處理過程 ：

高先生當時銀行的金額大概是400多萬，期間也一直被扣薪每個月都扣薪一萬多也扣10多年了，以為銀行債務應該也要還一半了，打電話一問才知道債務金額還有將近600~700多萬，心想怎麼越扣薪金額越多，都已經快60歲了，真的擔心未來會變成孩子的負擔，可現在高先生也沒能力再還個10多年…。了解到高先生心中很是無奈，以為扣薪就是在還錢殊不知原來連沖利息都不夠，債務金額現今還高達700多萬…，最終跟高先生說明更生程序可以如何進行，考量高先生的年紀、收入、家庭狀況，更生對於現階段高先生來說是最有幫助的，第一階段先協助高先生申請聯徵釐清所有債務狀況也了解到高先生曾經協商毀諾了，債務金額大約700多萬，後續決定協助先送件前置調解，送件後隔2~3個月前置調解方案出來，月付金39500 180期 利率3%，當時將這方案回報給高先生，高先生真的覺得無望，被扣薪也才扣一萬多，調解的金額根本不是他可以負擔的，當下請高先生先不要擔心後續進入更生程序即會不同，進入更生補件階段高先生也曾萌生放棄的念頭，可在家人的鼓勵繼續堅持下去，最終在協會的協助下，更生裁定月付金2735 利率0% 72期，總還金額20萬不到，法院更生裁定結果出來後高先生致電來感謝，還好當初有堅持下去，才得到這麼好的結果...​