債務整合協商

債務整合協商是什麼？

債務整合與整合協商是有所不同的，民眾對於債務處理並不太瞭解，常常無法瞭解債務整合與整合協商的不同，以下說明希望可以讓民眾瞭解。

1.整合貸款：

可維持正常的信用，聯徵上也不會被註記，信用卡、信貸及任何貸款不受影響，但需有一家銀行願意貸這筆金額讓你去整合所有的債務，若負債比過高或是已經出現遲繳這樣的情況下是不會有銀行願意核貸，整合性貸款最長期數是84期利率也可能因為債務過高利率也會跟著提高，雖依現今法規規定最高不得超過16%，試想申貸50萬84期利率16%來說，月繳金額約9,900有將近4,000是在繳利息月付金額高利息也繳的多，另外最有可能發生的是銀行核貸金額不足還款所有的債務，將無法解決所有債務的問題。

※個人信用評分不足還是無法貸款。

2.整合協商=前置協商：

這方式可將個人名下所有銀行債務整合成一筆，融資債務不包含在裡面，協商期間依各家銀行狀況時間會有所不同，通常來說自銀行收到申請協商資料25~30日開始協商，自開始協商之翌日起45~90日需完成協商作業，與整合貸款不同，前置協商成功率極高排除不符合申請條件外，前置協商最長期數可以申請到180期可有效降低月付金減輕還款壓力，若債務金額50萬180期利率5%來說，月繳金額約3,900。

※協商是不綁約，降低月付金、降低繳款壓力，待生活穩定後有能力在大量還款縮短期數節省利息。債務金額過高的情況下，前置協商才能快速根本的解決債務問題。

債務協商與債務整合的差別及優缺點 ：

	債務整合	債務協商
方式	銀行申請信用貸款，核准撥款後將所欠他家銀行的信貸信用卡還清，後續繳款只需要繳給一家銀行。	所有銀行債務皆可整合與最大債權銀行進行協商，利率、月付金將可調整，最低利率可調至0%，最長180期，統一到一間銀行繳款。
條件	需要信用狀況良好及適合負債金額較小（負債小於收入的22倍）	負債金額較高的人，且繳款有壓力已無法負擔，未參加過前置協商或是銀行公會協商者
優點	整合後還是可以維持自身的信用，銀行的信用卡可以正常使用，後續有房貸、信貸需求一樣可以跟銀行申貸，對信用是無任何影響	各家銀行均大幅降低月付金及利息、符合條件過件率幾乎100%，還款完隔年聯徵註記就會取消即可再重新在培養信用
缺點	月付金降低空間不大，最長期數84期，若本身負債比過高，銀行核貸過件機率不高	無法使用信貸、信用卡及銀行任何貸款，聯徵上也會註記協商還款中

前置協商真實案例分享 ：

案例敘述 ：

楊小姐年輕時濫用信用卡及現金卡，當收入不夠用就刷卡或是借現金卡漸漸的累積每月繳款金額越來越高，債務金額也越來越高，最終再也無法負擔的情況，楊小姐選擇直接放棄，因為擔心銀行債務會被扣薪工作始終無法穩定也無勞健保，連最基本的保障都沒有，兜兜轉轉10多年過去，期間經歷過中風、結婚、生小孩、離婚，身體每況愈下，現今小孩已經長大了鼓勵處理楊小姐面對處理，楊小姐鼓起勇氣，主動聯絡銀行確認債務，一問才知道現在所有銀行債務金額已經100多萬，楊小姐頓時又覺得人生無望了處理債務怎麼那麼的困難，在楊小姐想放棄之餘小孩在網路上查詢相關債務整合的資訊後，決定前往中華民國債務清理法律輔助協會洽談了解。

案件說明 ：

此案件在進行上因債務金額已經累積到100多萬，在希望能最大程度的協助楊小姐降低月付金及利率的情況下，在幫楊小姐規劃時方方面面皆要注意，在申請協商所填寫的「申請人財產及收支狀況說明書」就須將楊小姐的狀況說明。

協商方案 ：

銀行月付金 1,650元利率0% 180期攤還。

結論：

大多數民眾因為不清楚債務的處理方式，所以當債務累積到一定金額，開始無法負擔的時候就會選擇逃避，繳不起那我就先放著暫時先不處理，直到收到法扣公文才知道會被扣薪，這時間你就算是急著想處理銀行或是融資公司也不一定會理會你，畢竟法扣是可以最高利息計算(16%)且優先扣利息，但更多民眾不知道的是債務處理只要用對方法，其實處理面對債務並不困難，如果您目前也有債務方面的問題，建議可以直接撥通電話詢問，畢竟債務的處理方法很多種，在你諮詢後才更能的得到對自己有幫助的資訊，讓您在面對債務過程中不是自己一個人，債清法協會單位能幫助民眾在面對債務過程順利、輕鬆，想了解更多請與我們聯繫！

詳細處理過程 ：

「債清法協會您好，目前遇見什麼樣的債務問題想詢問呢?」電話中，與楊小姐了解目前是遇見什麼樣的債務狀況，楊小姐訴說目前的情況。對於他的敘述我們也是感同身受，也了解他當初並不是逃避債務，而是當時中風在家靜養連工作都沒有，生活都出現問題了，所以更沒有多餘的能力處理債務，這其間經歷中風復健、小孩出生、離婚及身體病痛不斷，苦苦支撐到小孩都長大不用在擔心，並在小孩的鼓勵下終於有心力可以處理面對債務，卻被銀行告知債務金額已經高達100多萬。電話中我們感受到他是真心地想面對處理債務，且感受到了他心裏的無力感，我們告訴他，其實如果早一點處理，或許現在早已經繳完了，就可以輕鬆一些，不必獨自背負這沉重的壓力。
了解完楊小姐的狀況協會為了讓他盡快脫離這樣的狀況，協會盡快第一時間為他處理，向最大債權銀行提出債務協商申請，期間跟楊小姐確認目前每個月最多可以負擔多少?楊小姐告知現在每個月可以負擔10000左右畢竟父母親年紀已大，雖然不需要再擔心小孩，但父母親還是有該盡的孝道，經了解後告知楊小姐會盡量幫你爭取金額越低越好並告知金額規劃在2000~5000左右，畢竟除了父母需要照顧你也要將自己照顧好，且還款是長期計畫，把自己照顧好才有能力還款，不要把自己逼太緊。
送件之後，銀行也參照其提供的資料和佐證進行審理，經最大債權銀行進行了解後，審核通過免除全部利息，方案:月付金 1,650元利率0% 180期攤還，讓楊小姐喜出望外，感謝銀行願意給予優惠方案也感謝我們的輔助，讓他減輕經濟重擔，也可以和孩子繼續維持生活。